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9月初,看到银行账户终于成功扣款一笔10万余元的提前还贷款,定海的一位工薪房贷客户夏先生长吁了一口气:从下月起,他的每月还款额将下降700多元钱,经济压力可以稍减轻些。
夏先生于2021年在新城买了一套房子,100万元贷了十五年。最初的房贷利率高得吓人,要5.5%以上,每月还贷要8000多元。随着银行LPR(贷款市场报价利率)逐渐下降,他的月还款额也逐渐下降,降到了8000元以内。这几年,手头稍有了点积蓄,就想到提前还款以减轻月供压力。上个月,夏先生一次性存进了10万余元,在银行APP上提交提前还款申请。成功扣款后,看到银行的还款计划表上,月还款额比原先下降了700多元,这让夏先生肩上略感轻松:相当于加了700多元工资。
由于存量房贷利率居高不下,加上很难找到合适的投资回报,舟山的一些房贷客户手头有了余钱,就想到提前还贷。不过,金融机构并不鼓励客户的这种选择,对提前还贷设置了部分的门槛,以挽留客户。
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须提前一个月以上预约
据了解,舟山的首套房最低利率现已调整为3.05%,首付15%;二套房利率调整为3.25%,首付25%。不过,相当一部分存量房贷客户,目前的利率仍是在4%左右。这使得存量房贷客户与新房贷客户之间,产生了相当大的利差。
本市一家股份制银行的办公室负责人说:“现在,存量房贷客户选择提前还贷的,还是比较普遍的。因为你很难找到年稳定回报在4%以上的投资渠道,所以客户就会想到,余钱放在手头,还不如提前还贷减轻月供压力。”
房贷客户,属于银行的优质客户。客户选择提前还贷,银行的利息收入下降。记者查询了一些银行的APP,例如工商银行、邮政储蓄银行,对线上提前还贷,均须提前一个月以上预约。
同时,各家银行为了防止客户把低息的“信用贷”或“经营贷”用于提前还款,对提前还贷的资金来源有着严格的规定。用于提前还贷的必须是客户自有资金,一旦银行通过“大数据”查到客户用于提前还贷的资金是信贷资金,就会发出“警报”,提示扣款不成功,堵住这个漏洞。
存量房贷客户期盼,利率同步下调
要避免出现大批量的“提前还贷潮”,最关键的,是存量房贷利率能够同步下调。
去年,各家银行曾经对存量房贷客户统一下调过利率。上周,市场传出存量房贷可能会下调,以降低全国数百万家庭的借贷成本并促进消费,不过,这一消息目前尚未落地。
一位在新城、普陀均有购房经历的张先生说,存量房贷利率如果不下调,和新购房贷利率同步,这个市场很难有大的起色。“因为,想新购房的老百姓心里想着,一旦买房贷款了,后面再买的利率又降了呢?那不是妥妥的大冤种了吗?所以还是继续等待观望。”
提前还贷,未必是最优选择
提前还贷,看似减轻了月供或者是缩短了年限,但是客户必须对资金有个周全的规划。节衣缩食提前还了贷,万一今后资金出现紧张,就会少了腾挪余地。
另外有一点可能是房贷客户忽略了的。那就是:首套房住房贷款利息支出,还能抵扣个人所得税。
根据《个人所得税专项附加扣除暂行方法》第十四条规定,首套房住房贷款利息支出,每个月可按照1000元的标准定额扣除,扣除年限最长可达240个月。简单来说,首套房贷款可以享受每个月1000元的个税抵扣,如果提前还款,就无法享受这一项政策优惠了。每个月1000元,长达240个月,这就是24万,已经能覆盖很大一部分利息了。当然,客户可以选择还款房贷的大部分,留下部分房贷用于抵扣个税,这可算是一个“两全”的选择。
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来源:竞舟
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