[舟山城事]手有余钱你会提前还贷吗？来看看舟山人的亲身经历！[复制链接]

9月初，看到银行账户终于成功扣款一笔10万余元的提前还贷款，定海的一位工薪房贷客户夏先生长吁了一口气：从下月起，他的每月还款额将下降700多元钱，经济压力可以稍减轻些。

夏先生于2021年在新城买了一套房子，100万元贷了十五年。最初的房贷利率高得吓人，要5.5%以上，每月还贷要8000多元。随着银行LPR（贷款市场报价利率）逐渐下降，他的月还款额也逐渐下降，降到了8000元以内。这几年，手头稍有了点积蓄，就想到提前还款以减轻月供压力。上个月，夏先生一次性存进了10万余元，在银行APP上提交提前还款申请。成功扣款后，看到银行的还款计划表上，月还款额比原先下降了700多元，这让夏先生肩上略感轻松：相当于加了700多元工资。

由于存量房贷利率居高不下，加上很难找到合适的投资回报，舟山的一些房贷客户手头有了余钱，就想到提前还贷。不过，金融机构并不鼓励客户的这种选择，对提前还贷设置了部分的门槛，以挽留客户。

须提前一个月以上预约

据了解，舟山的首套房最低利率现已调整为3.05%，首付15%；二套房利率调整为3.25%，首付25%。不过，相当一部分存量房贷客户，目前的利率仍是在4%左右。这使得存量房贷客户与新房贷客户之间，产生了相当大的利差。

本市一家股份制银行的办公室负责人说：“现在，存量房贷客户选择提前还贷的，还是比较普遍的。因为你很难找到年稳定回报在4%以上的投资渠道，所以客户就会想到，余钱放在手头，还不如提前还贷减轻月供压力。”

房贷客户，属于银行的优质客户。客户选择提前还贷，银行的利息收入下降。记者查询了一些银行的APP，例如工商银行、邮政储蓄银行，对线上提前还贷，均须提前一个月以上预约。

同时，各家银行为了防止客户把低息的“信用贷”或“经营贷”用于提前还款，对提前还贷的资金来源有着严格的规定。用于提前还贷的必须是客户自有资金，一旦银行通过“大数据”查到客户用于提前还贷的资金是信贷资金，就会发出“警报”，提示扣款不成功，堵住这个漏洞。

存量房贷客户期盼，利率同步下调

要避免出现大批量的“提前还贷潮”，最关键的，是存量房贷利率能够同步下调。

去年，各家银行曾经对存量房贷客户统一下调过利率。上周，市场传出存量房贷可能会下调，以降低全国数百万家庭的借贷成本并促进消费，不过，这一消息目前尚未落地。

一位在新城、普陀均有购房经历的张先生说，存量房贷利率如果不下调，和新购房贷利率同步，这个市场很难有大的起色。“因为，想新购房的老百姓心里想着，一旦买房贷款了，后面再买的利率又降了呢？那不是妥妥的大冤种了吗？所以还是继续等待观望。”

提前还贷，未必是最优选择

提前还贷，看似减轻了月供或者是缩短了年限，但是客户必须对资金有个周全的规划。节衣缩食提前还了贷，万一今后资金出现紧张，就会少了腾挪余地。

另外有一点可能是房贷客户忽略了的。那就是：首套房住房贷款利息支出，还能抵扣个人所得税。

根据《个人所得税专项附加扣除暂行方法》第十四条规定，首套房住房贷款利息支出，每个月可按照1000元的标准定额扣除，扣除年限最长可达240个月。简单来说，首套房贷款可以享受每个月1000元的个税抵扣，如果提前还款，就无法享受这一项政策优惠了。每个月1000元，长达240个月，这就是24万，已经能覆盖很大一部分利息了。当然，客户可以选择还款房贷的大部分，留下部分房贷用于抵扣个税，这可算是一个“两全”的选择。